Het starten van een eigen bedrijf terwijl je een jong gezin hebt, brengt unieke financiële uitdagingen met zich mee. Als startende ondernemer moet je niet alleen aan je zakelijke financiën denken, maar ook aan de financiële zekerheid van je gezin. In dit artikel bespreken we de belangrijkste financiële overwegingen waarmee je rekening moet houden voordat je de sprong waagt.
Een realistisch ondernemingsplan opstellen
Voordat je je baan opzegt om volledig voor je eigen onderneming te gaan, is het essentieel om een gedegen ondernemingsplan op te stellen. Dit plan vormt niet alleen de blauwdruk van je bedrijf, maar helpt je ook om financiële risico’s in kaart te brengen.
Begin met een grondige marktanalyse. Wie zijn je potentiële klanten? Wat zijn hun behoeften? Wie zijn je concurrenten? Door deze vragen te beantwoorden, krijg je een beter beeld van de haalbaarheid van je bedrijfsidee en de potentiële omzet die je kunt genereren.
Bereken vervolgens nauwkeurig hoeveel startkapitaal je nodig hebt. Denk hierbij aan kosten voor apparatuur, voorraad, marketing, verzekeringen, en eventuele vergunningen. Vergeet ook niet de kosten voor een boekhouder of administratiesoftware mee te nemen – goede financiële administratie is cruciaal voor een succesvol bedrijf.
Maak ook een realistische prognose van je verwachte inkomsten en uitgaven voor de eerste drie jaar. Houd er rekening mee dat veel startende ondernemers in het begin meer uitgeven dan ze verdienen. Budgetteren is daarom essentieel om je gezinsfinanciën gezond te houden tijdens deze kritieke periode.
Opbouwen van een financiële buffer
Als je een gezin hebt om voor te zorgen, is het opbouwen van een solide financiële buffer nog belangrijker voordat je start als ondernemer. Experts adviseren om minimaal 6 tot 12 maanden aan vaste lasten als buffer aan te houden.
Deze buffer geeft je de ademruimte die je nodig hebt om je bedrijf op te bouwen zonder onmiddellijke financiële druk. Het stelt je in staat om tegenslagen op te vangen en beslissingen te nemen op basis van wat goed is voor je bedrijf op lange termijn, in plaats van uit financiële nood.
Bedenk dat de meeste nieuwe ondernemingen pas na 2 tot 3 jaar echt winstgevend worden. Zorg ervoor dat je gezin financieel voorbereid is op deze periode van onzekerheid. Bespreek je plannen openlijk met je partner en maak samen een plan voor hoe jullie deze transitieperiode financieel gaan overbruggen.
Scheiding tussen zakelijke en privéfinanciën
Een van de grootste financiële fouten die startende ondernemers maken, is het vermengen van zakelijke en privéfinanciën. Open een aparte zakelijke bankrekening zodra je je inschrijft bij de Kamer van Koophandel.
Door je zakelijke en privéfinanciën gescheiden te houden, creëer je niet alleen een professionelere uitstraling naar klanten toe, maar maak je het ook veel eenvoudiger om je administratie bij te houden en je belastingaangifte te doen.
Stel ook een vast bedrag vast dat je maandelijks als ‘salaris’ aan jezelf uitbetaalt. Dit helpt je om je privé-uitgaven stabiel te houden, zelfs als de inkomsten van je bedrijf fluctueren. Als je bedrijf extra winst maakt, kun je overwegen om dit te herinvesteren of als extra dividend uit te keren.
Belastingen en verzekeringen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het afdragen van belastingen. Reserveer daarom altijd een percentage van je inkomsten voor de belastingdienst. Een vuistregel is om ongeveer 30% van je omzet opzij te zetten voor belastingen.
Informeer je ook goed over de fiscale voordelen waar je als ondernemer recht op hebt, zoals de zelfstandigenaftrek en de startersaftrek. Deze kunnen je belastingdruk aanzienlijk verlagen, vooral in de eerste jaren van je onderneming.
Daarnaast is het belangrijk om de juiste verzekeringen af te sluiten. Denk hierbij aan:
- Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Een rechtsbijstandverzekering
- Een inventaris- en goederenverzekering
- Een bedrijfsschadeverzekering
Met name de arbeidsongeschiktheidsverzekering is cruciaal wanneer je een gezin hebt dat van jouw inkomen afhankelijk is. Deze verzekering biedt financiële bescherming als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Hoewel de premies hoog kunnen zijn, is het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid zonder verzekering vaak te groot om te nemen als gezinsondernemer.
Pensioenopbouw als zelfstandige
Als werknemer bouw je automatisch pensioen op via je werkgever, maar als zelfstandige moet je hier zelf voor zorgen. Veel startende ondernemers stellen pensioenopbouw uit omdat ze alle beschikbare middelen in hun bedrijf willen investeren, maar dit kan op lange termijn nadelige gevolgen hebben.
Begin zo vroeg mogelijk met het opbouwen van een pensioen. Er zijn verschillende mogelijkheden, zoals een lijfrenteverzekering, banksparen of beleggen. Elk van deze opties heeft voor- en nadelen, dus het is verstandig om hierover advies in te winnen bij een financieel adviseur.
Bedenk dat je als ondernemer zelf verantwoordelijk bent voor je financiële toekomst. Door nu al een deel van je inkomsten opzij te zetten voor later, voorkom je financiële zorgen op oudere leeftijd.
Financieringsmogelijkheden verkennen
Afhankelijk van je bedrijfsplan heb je mogelijk startkapitaal nodig. Er zijn verschillende manieren om je bedrijf te financieren, elk met eigen voor- en nadelen:
Eigen vermogen: Dit is vaak de meest voordelige optie, omdat je geen rente hoeft te betalen. Als je spaargeld gebruikt, zorg dan dat je nog steeds een noodfonds overhoudt voor onverwachte gezinsuitgaven.
Familielening: Lenen van familie kan voordelig zijn vanwege lage of geen rente, maar zorg voor duidelijke afspraken op papier om relatieproblemen te voorkomen.
Bancaire lening: Banken bieden verschillende financieringsvormen aan voor startende ondernemers. Bereid je goed voor op gesprekken met de bank en neem je ondernemingsplan mee.
Crowdfunding: Via platforms als Kickstarter of One Planet Crowd kun je financiering ophalen bij het publiek. Dit werkt vooral goed als je een innovatief product of dienst aanbiedt.
Overheidsregelingen: De Nederlandse overheid biedt verschillende subsidieregelingen en belastingvoordelen voor startende ondernemers. Informeer bij de Kamer van Koophandel welke regelingen voor jou van toepassing zijn.
Impact op je gezinsleven
Het starten van een eigen bedrijf heeft niet alleen financiële gevolgen, maar beïnvloedt ook je gezinsleven. Lange werkdagen en financiële onzekerheid kunnen stress veroorzaken, wat invloed heeft op je relatie en kinderen.
Maak daarom duidelijke afspraken met je partner over de verdeling van huishoudelijke taken en zorg voor de kinderen. Bespreek ook hoe jullie omgaan met periodes waarin het bedrijf minder goed loopt en het inkomen mogelijk lager is dan verwacht.
Overweeg om parttime te starten naast je huidige baan, zodat je nog een vast inkomen hebt terwijl je je bedrijf opbouwt. Dit vermindert de financiële druk en geeft je de kans om te testen of je bedrijfsidee levensvatbaar is voordat je volledig de sprong waagt.
Conclusie: Een weloverwogen start maken als ondernemer
Het starten van een eigen bedrijf terwijl je een gezin hebt, vraagt om zorgvuldige financiële planning. Door een realistisch ondernemingsplan op te stellen, een financiële buffer op te bouwen, je zakelijke en privéfinanciën gescheiden te houden, de juiste verzekeringen af te sluiten en aan je pensioen te denken, leg je een solide financiële basis voor zowel je bedrijf als je gezin.
Vergeet niet dat ondernemerschap een marathon is, geen sprint. Neem de tijd om je goed voor te bereiden en schakel indien nodig professioneel advies in. Met de juiste financiële planning kun je je droom van een eigen bedrijf waarmaken zonder de financiële zekerheid van je gezin in gevaar te brengen.